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P2P平台的超级放贷人模式,是否涉嫌非法吸收公众存款?


说到P2P平台的超级放贷人形式,就必需先解释债务转让形式。

后两种形式其实就是普通的官方债务转让。在借贷行爲发作后,债务人将手中的债务转让给其别人,从而完成提早加入、套现,这是契合合同法规则的方式,两种形式都有利于P2P平台投资、债务人的及时套现和资金活动。

这种典型的债务转让完全不会涉嫌守法成绩,是P2P市场开展的必定,即使之后的监管对债务转让越来越严,笔者以为此种形式也会不断(且应该)开展下去。

超级放贷人形式也称爲超级债务人形式,在该形式中,会有一个专业放贷人(通常爲P2P平台的实践控制人、财务担任人或平台的其他相关人),他以团体名义向诸多借款人放款,获得相应债务,再把债务按金额、期限打包错配、分散给投资人购置,这个时分,投资人就不是间接借款给借款人,而是经过购置债务(投资商品)的方式,取得债务。而在2017年炽热的现金贷,多就是以此种形式完成P2P与现金贷平台的资金对接。

假如说,前文所述的两种债务转让形式仅仅只是P2P中的一个外部功用设计,那超级债务人形式则是打破了传统P2P的形式,完全创始了一种新的官方借贷形式。传统的P2P形式来自国外,就是地道的点对点形式,平台只做信息中介,借款人和出借人可以逐个对应,这也是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行方法》所鼓舞的形式,而超级放贷人形式,则属于监管层所警觉的业务形式,这种形式是P2P开展初期留下的产物,处理了在平台开展初期资金需求难以婚配的成绩,而在如今的监管条件下,超级放贷人属于争议颇大,可以说是被明文制止的形式。但能否涉嫌合法集资成绩,笔者以为应该慎重。

传统的P2P假如涉嫌合法吸收大众存款罪,立功形式普通是平台先本人集资,比方本人是以借款人的名义向投资人借款,然后再将资金归集、打包、分配,出借给借款人,这外面平台以本人的名义向少数投资人集资、借款就会归类爲合法集资行爲。之后其将资金用于本身项目的运营,还是用于放贷反倒不会遭到决议性的评价。

超级放贷人扮演的角色,就是一个债务转让人。这种方式,笔者以为也是契合合同法和相关民法的规则的规则,这里并没有一个分明的集资进程。所谓的资金期限错配,其实是超级债务人或P2P平台对本人合法债务的二次分配,其本人承当相关风险,假如其将相关的商品出售给投资人,在释明风险的前提下,投资人也应该承当相当的风险。

假如以超级放贷人爲形式的P2P平台,对投资人承诺了债务回购、与借款异性质的保本付息承诺等,这种就可以被视爲一种还本付息的承诺。而依据相关法规,以销售商品的名义承诺,回购,还本,返本销售的,可以视之爲一种合法集资行爲。

同时,超级放贷人形式也极易发作虚拟债务、违规超募等行爲,而相关的监管根本无法对此种行爲停止事前预防,甚至很难做到预先监管,只能在资金链断裂、投资人报警经侦介入才干知晓债务的真实性。

所以超级放贷人形式极有能够并不合规,但假如不存在虚伪债务、不承诺回购、保本等,其就是一种复杂的投资,甚至是购置关系。它能够会发生一种资金错配,或许是资金池还有杠杆成绩,但能否构成合法集资立功,还需求详细成绩详细剖析。(广强曾杰写于2018年4月22日《曾杰金融立功辩护日记》)

 

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