区块链+保险:历史溯源,嵌合契机与落地场景一览



当今媒体聚光灯最闪烁之处,非比特币莫属。但是,比特币天然是区块链,区块链天然不是比特币。“炒币”的喧嚣湮没了区块链的其他用途,稳妥肯定是区块链落地的又一弄潮儿。 

有人说区块链稳妥是互联网稳妥的升级版,互联网只是重构了稳妥的出售方式和获客方式,而区块链对稳妥业的影响可能是推翻性的。这包含了区块链技能关于稳妥事务链条:保单规划、出售、理赔;稳妥资金运用以及公司内控的全方位影响。 

技能这么热,立异这么来势汹汹,咱们一定要弄清楚两个问题:榜首,区块链能够处理和已经处理的传统稳妥的痛点和局限性是什么?第二,稳妥是区块链最适合落地的场景,这些场景细分下去又有哪些? 

区块链革新潮流的中最新成员是稳妥职业。就像一次技能革新的初期相同,现在区块链与稳妥的衍生运用其基本上还在原型认证的过程中。大规模商业运用,特别是能够落地的商业场景,还不老练。本文试图经过整理区块链的特色及在稳妥职业的运用场景来猜测区块链会怎么改革稳妥职业。 

一、区块链稳妥的宿世此生 

区块链和稳妥的联络由来已久。 

2001年曾经,一家运用了区块链“雏形”的技能公司——网络现金(CyberCash)就曾和稳妥发作了互动,这家公司能够运用数字钱银进行买卖,美国政府联邦存款稳妥公司(FDIC)对这个公司的每个账户高达10万元的投保金额。2017年12月,韩国加密钱银买卖所Youbit在2017年12月再遭黑客攻击后宣告破产。这也印证了上述区块链创建之初所树立稳妥的效果地点。 

中国人保实行副总裁王和以为,作为稳妥业开端方式的合作稳妥与区块链所强调的“一致机制”有着天然的符合,使稳妥业极有可能成为区块链在中国普及和推行最快的职业。 

也正为此,国内稳妥与区块链的结合开展呈现蒸蒸日上之势力。 

往回溯源,国内最早涉猎区块链的公司的是阳光稳妥,2016年3月和7月,阳光稳妥别离推出了根据“区块链”作为底层技能架构的“阳光贝”积分及微信稳妥卡“飞常惠”航空意外险;2016年4月,安全集团宣告加入区块链世界联盟安排R3;2016年11月,众安稳妥业成立了科技子公司,区块链技能是其首要事务内容之一;2017年2月16日,泰康稳妥根据区块链技能的积分办理渠道正式上线。 

现在停止,国内稳妥公司有光区块链运用的最新进展如下所示。


虽然有人信赖区块链会推翻买卖、资本市场、智能合约、假贷、跨境付出等职业。但是,从世界方面看,区块链落地还归于试验阶段,企业尽快将技能从试验阶段走向商业化、规模化和出产赢利最大化还没有完结。 

现在,世界方面,区块链落地(包含但不限于)如下所示。


二、区块链技能与稳妥事务的嵌合剖析 

稳妥与区块链的结合,已经是根据区块链关于稳妥事务流程的立异和改善。 

(一)传统稳妥的局限性 

稳妥传统业态首要是由投保人、稳妥经纪、稳妥公司、再稳妥公司组成,而稳妥公司中心才能为核保、核损、产品定价、危险办理等。一份保单的签定到终究赔付金的下发,工业链条和时刻跨度太长,这些有时候不具有可回溯性给稳妥工业带来不行避免的丢掉。 
 
 

(1)信息割据 传统稳妥职业普遍存在信息孤岛和信息不流转的局势,稳妥公司之间独立性强,信息沟通特别匮乏。

(2)稳妥诈骗 稳妥职业在投保、核保、承保、运营等环节均存在着危险。

 

(二)区块链关于传统稳妥局限性的打破 

区块链技能本身尚处于开展的阶段,并且区块链的开发和完结需求归纳运用到分布式系统、密码学、博弈论、网络协议等诸多学科的常识,使区块链技能在稳妥业现在还无法得到快速的推动。 

区块链技能的中心特征能够从其在比特币的运用中提炼出来,并且和传统稳妥业态进行比较剖析,寻求打破传统稳妥业局限性的可能。具体来看,包含以下几个方面。


三、区块链的运用场景 

一个毋庸置疑的结论是,稳妥一定是区块链运用比较优渥的场景。稳妥专家王和曾说:“稳妥是区块链运用的最好的场景。” 

稳妥公司的事务方式分为直保、再保和自保,与直保不同的是,再保面临的客户是稳妥公司,因而,再保保单在落地时,不仅需求考虑投保人的危险,还需求考虑稳妥公司的危险。 

稳妥的安排方式分为五种,别离是1)公营稳妥安排2)私营(股份制)稳妥安排3)合营稳妥安排4)自保公司和5)协作稳妥安排。这其间,稳妥的微观事务流程能够嵌套进每一个方式中,是共通的。比较特别的就是协作稳妥安排,这能够是公司的方式,也能够是协作社的方式。因为彼此稳妥非盈利性和去中心化,区块链能够说是该范畴呼声最高的落地场景。 

根据以上,咱们考虑场景落地时,别离从事务方式和安排方式中把再稳妥和彼此稳妥独自拎出来剖析。 

从微观看,稳妥公司的事务流程包含两个当面。稳妥事务内部包含:动态定价——签约——数据运营——核保理赔——资金运作——再稳妥——出资几个方面。从外部看,稳妥包含TOB和TOC端,TOB端首要是处理公司之间的问题和监管问题,TOC端首要处理与消费者之间的信息交流问题。 

从稳妥事务流程内部,区块链能够运用的场景包含但不限于以下几个方面。 

场景一:处理客户识别(KYC)和用户二次运营 

痛点:从用户的视点说首要存在隐私走漏和数据表单填写杂乱的问题,从稳妥公司的视点首要存在用户运营费时吃力的问题。用户需求二次开发的数据无法沉淀、清洗困难。 

处理方案:区块链技能能够供给数字化身份信息的单一来历,完结稳妥公司和外部署理组织之间文件的无缝传输。一起完结主动开户,削减资源耗费,下降本钱,保护法律规定的数据的隐私性。与此一起,也能够处理用户二次运营的问题。 

运用事例:区块链草创公司Tradle,总部基地树立在纽约的创业公司Tradle,正在运用区块链技能树立一个名为“熟知你的顾客”网络,以确保银行间和银行系统外转账的安全性。 

Tradle的系统可确保转账买卖的可验证性,系统搬运的是信誉而非财物。 

场景二:动态定价 

痛点:稳妥产品比较特别,定价规模有一个起浮空间。拿UBI(根据用户驾驭行为)车险来说,定价之初需求根据用户的行车数据(例如行进路程、急转弯、急刹车、加速度等)和司机的驾驭行为(驾龄、用车习气等)定价,后期在用车过程中,仍是要根据用户动态行为定价。 

处理方案:区块链技能具有可追溯性,“区块”+“链”=完整前史:从榜首个区块开端,到最新发作的区块停止,区块链上存储了系统全部的前史数据。“区块”+“链”=时刻戳(timestamp):区块链让全网一切节点都在每一个区块上盖一个时刻戳来记账,表明这个信息是这个时刻写入的,形成了一个不行篡改、不行假造的数据库。时刻戳能够证明某人在某天确实做过某事,能够证明某项活动的最早创造者是谁。 

场景三:核保理赔流程主动化 

痛点:稳妥公司运营本钱高,出售、核保、出单、理赔、修改等各个环节需求很多人工参加。细节琐碎,并且犯错环节多。 

处理方案:智能合约,比较于纸质的稳妥合同,智能合约系统下的稳妥合同都是电子化的,并被保存在区块链账本之中,无法被人篡改。比较于让投保人自己办理纸质保单(纸质保单可能会丢掉,或许因火灾等事端被毁掉),在智能合约系统下,投保人无需为怎么保存保单操心,并且不论是稳妥公司,仍是投保人或受益人,他们随时都能够经过区块链来了解保单中的具体内容。 

运用事例:“if-then”句子改造,在发作不行预知的危险时提早设置好程序。典型的“if-then”类型的稳妥产品包含个人寿险和善终费用险(FinalEXPEnseInsurances)。寿险合同的偿付是以受保人的逝世为触发条件的,虽然该类稳妥的理赔处理起来比较简单,但是也会呈现各式各样的问题。比方,受保人可能具有多份寿险保单,而受益人却不知道;或许是受益人丢掉了保单的文件。在这些情况下,虽然投保方没有歹意,稳妥公司也没有懈怠作业,但是理赔流程的功率仍是下降了,额定费用也增加了。 

智能合约能够通之前设定好的程序对特定信息源进行监控,在主动取得受保人逝世的信息后,及时告诉稳妥公司。区块链的高度透明化和主动化的运作方式,让投保方能够愈加省心,而稳妥公司的运营费用也将得到有用操控。 

场景四:凭借物联网和供应链发挥可追溯性的效果 

痛点:与产品市场不同的是,产品在交割的一会儿完结买卖,而保单在签定的一会儿才刚刚开端,时刻、空间跨度大。稳妥公司理赔、核赔的人工参加度高,数据运维本钱极高。 

处理方案:区块链技能与物联网和供应链相结合,例如:在轿车、电子产品芯片上注入保单信息,经过区块链的智能合约进行办理,能够主动检测损坏、发动修理流程和主动理赔付款。全程无需人工干预,这将大大下降稳妥公司运营本钱。 

事例:众安“步步鸡” 

2017年8月份,众安在线旗下品牌众安科技在江苏靖江建成根据区块链技能的养鸡基地。区块链养鸡正是根据该技能信息不行篡改的特色诞生的。为确保数据搜集的真实性,每一只鸡都佩戴了特定的鸡牌。鸡牌能够主动搜集鸡的方位、运动数据,并实时上传区块链,数据一旦上传,不行更改。一鸡一牌,拆开即毁掉。 

因为区块链的防伪溯源功用,可实时了解到饲养产品的相关数据信息,下降了稳妥和信贷风控危险及评价本钱,增加稳妥公司对农户和饲养财物的承保热心。 

场景五:反诈骗 

痛点:骗保、骗赔等行为的发作。 

处理方案:经过树立跨职业、跨地域的区块链联盟,比方树立医院、交通办理部分、公安部分等公信力部分的区块链协作,进步验证骗保的功率。现在,区块链草创公司Everledger将区块链技能运用于钻石的验证注册,为稳妥公司、钻石持有者、索赔者以及执法机关供给查验服务,削减钻石稳妥每年因诈骗而发作的丢掉。经过比较区块链智能合约的内涵驱动力气和稳妥业的痛点, 

事例:泰康稳妥正在探究稳妥反诈骗区块链联盟,上海已经树立起反诈骗区块链联盟,面临整个金融职业,其间众安稳妥也在其间。 

场景六:再稳妥 

痛点:危险的五种处理方式为:逃避、削减、搬运、保留和自用。稳妥公司对每一危险单位,即对每一次稳妥事端可能形成的最大丢掉规模所承当的职责,不得超越其实有资本金加公积金总和的10%,超越的部分,依法应当办理再稳妥。 

稳妥公司为了搬运危险,一般都会购买再稳妥。传统的再稳妥是一种“金字塔方式”,即需求层层分保,逐层递进。客户、经纪商、再保公司和供货商之间的数据流量很大,多数据条目和核对流程杂乱。 

关于临时再稳妥,再稳妥公司对环节其间每一危险都需求独自核保,在正式签约前合同需经过两边长达三个月的琢磨。而稳妥公司通常会购买多份再稳妥,意味着数据需求在多方间交流以处理赔案。组织间各异的数据规范常导致关于合同实行的不同解释。 

处理方案:运用区块链的智能合约减缩索赔处理流程,原稳妥公司能够经过智能合约主动告诉各稳妥方、处理保费和佣钱付出。普华永道预计,区块链处理方案能够为再稳妥职业削减15%至20%本钱,也就是50亿至100亿美元。 

事例:上海保监局牵头完结国内首个再稳妥区块链技能运用试验。它是由上海保监局牵头,众安科技以及多家直保组织,再稳妥组织共同参加,运用区块链技能搭建的公司间再稳妥渠道。众安供给的数据存储加密八数据传输加密许可行授权的事,快链处理方案,不用再保买卖渠道完结脱商签约分访账单交流,理赔处理的买卖环节,让流程透明化,主动化,并可制得成一致的多链买卖生态系统。 

场景七:彼此稳妥 

痛点:剖析痛点之前,咱们先剖析彼此稳妥的特色。具体来说,彼此稳妥分为彼此稳妥公司和彼此稳妥社。拿前者来说,与一般公司不同的是,彼此稳妥公司有以下几个特色:1)投保人具有两层是身份,投保人便是公司一切人,又是公司顾客。既是投保人或许被稳妥人,又是稳妥人,一旦被稳妥联系免除,也就自然脱离公司。2)彼此公司具有非营利性,彼此稳妥公司没有资本金,以各成员交纳的保费作为公司的职责准备金,来承当稳妥全部稳妥职责,也以交纳保费的多少为根据,参加公司盈利分配和承当公司发作亏空是的补偿额。 

由此咱们能够得出彼此稳妥痛点如下: 
 
 

1)彼此的初衷和后信赖可行性刚性之间的对立。咱们知道商业稳妥是构建在前信赖系统下,先交保费后边再来实行合约。但是彼此稳妥理论上应该是后信赖系统的,这就呈现了一个对立,就是前信赖和后信赖之间的对立。 

2)用户隐私.网络合作渠道一般载体为科技公司,缺少监管和公信背书,因而简单遭到质疑。 

3)功率低下,赔付流程缓慢。从彼此稳妥的性质能够看出,彼此稳妥的办理人员有限且专业度不高。

 


处理方案:区块链是全网构思机制、不行狡赖的机制、分布式的算法、时刻戳的办理,也包含了智能合约,它使彼此稳妥真实意义上彼此稳妥完结成为了可能。 

事例:信佳人寿彼此稳妥社上线国内稳妥业首个爱心救助账户,这个账户也是国内首个运用区块链技能记账的彼此稳妥。信佳人寿彼此稳妥社上线国内稳妥业首个爱心救助账户,这个账户也是国内首个运用区块链技能记账的彼此稳妥。

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